2024中国数字银行调查报告 揭秘中国数字银行未来发展——

导语：随着数字金融的蓬勃发展，数字银行已成为金融业转型升级的重要方向。本文基于《2024 中国数字银行调查报告》，从用户、需求、渠道、场景、体验五个方面剖析数字银行的发展轨迹，探寻其发展趋势及变革方向，为数字银行可持续、高质量发展提供参考。

一、数字化转型与生态开放化：数字银行面临的两大任务

在数字银行建设过程中，商业银行需要面临数字化转型和生态开放化两大任务。其中，数字化转型重点关注内部流程优化、数据治理、技术应用等方面，而生态开放化则以外部合作、平台搭建、共生共荣为目标。

数字化转型和生态开放化都离不开用户、需求、体验、场景、渠道五个方面的要素建设。

二、从用户侧看：存量用户竞争与个性化服务

数字银行经营已进入存量用户竞争时代，充分洞察用户需求并提供个性化服务成为关键。调研发现，传统基础客户专属化服务仍是重点，但车主、跨境、新市民等客群的精细化运营开始受到青睐。千人千面与分群经营成为挖掘用户价值的核心策略。

案例：

工商银行对公手机银行推出“企业财税服务”，“税务一键查”功能可帮助企业一键获取税务申报、缴税、发票管理等信息。

建设银行“善融数字化工厂”为制造业企业提供一体化数字化解决方案，涵盖生产管理、供应链管理、财务管理等全流程业务。

三、从需求侧看：代际差异与数据驱动

调研发现，不同年龄层和收入层客群对数字银行业务的需求偏好存在差异。数字银行通过标签化管理，构建专属经营体系，数据驱动的服务及运营模式已初见雏形。未来，AI 将成为解决需求差异性的重要工具。

案例：

浦发银行手机银行推出“浦发养老”模块，提供养老金查询、缴费、理财规划等服务，满足老年客户的特有需求。

招商银行“AI 语音助手”可提供智能导览、语音转账、投资理财等服务，为用户带来便捷的交互体验。

四、从渠道侧看：移动化与平台化

数字银行的移动化、多渠道化逐渐驱动渠道策略层面追求多渠道协同化，实现渠道协调性及内在体验的一致性。多渠道协同依赖前、中、后台数字化建设，又推动数字银行核心渠道平台化发展。

案例：

农业银行“农银银企直连”平台实现法人账户、现金管理、结算支付等多种功能的线上操作，提升企业客户操作效率。

光大银行“阳光惠生活”平台集成了吃喝玩乐、出行金融等生活服务，为用户提供一站式生活便利。

五、从场景侧看：场景丰富与价值沉淀

数字银行场景建设的价值在于丰富解决方案、延长营销链条、沉淀经营经验。在零售金融方面，线上原生领域成为布局重心，高品质互联网服务将成为场景新增长极。在产业金融方面，乡村振兴、小微普惠、科创服务是重要主线。

案例：

兴业银行“兴业卡空间”与京东、携程等平台合作，为用户提供消费、出行、旅游等多场景服务。

中国银行“中银村贷通”平台提供线上授信、抵质押物清单管理、贷款发放等服务，助力乡村振兴。

六、从体验侧看：用户体验提升与数字化精细化

数字银行竞争力提升。

开放银行建设持续深化，推动金融生态协同发展。

结语

数字银行的发展是一个不断演进的过程，用户、需求、渠道、场景、体验等要素相互作用，共同推动数字银行迈向高质量发展的新阶段。通过洞察这些要素之间的关系，数字银行可以制定更有针对性的战略，满足客户不断变化的需求，在竞争激烈的市场中脱颖而出。